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以金融创新补齐“第三支柱”短板

2018/07/11 来源:嘉兴日报 作者:本报评论记者 汪 莹

  嘉兴金融机构首次推出养老金融项目。日前,嘉兴银行在全市推出首张专属中老年客户借记卡,专门针对我市50周岁以上的中老年人,可以免年费、免境内ATM取现手续费、免转账手续费等,还可以自主选择按月或者按季度收取利息。据了解,接下来我市金融机构还将与药店、超市、医院和体检机构合作,创新养老金融产品,布局养老金融业务,助力养老金“第三支柱”建设。

  当今世界,中国是人口老龄化发展速度最快的国家之一。以嘉兴为例,截至2017年底,全市老年人口达92.5万人,占总人口的比重为25.95%。换言之,每4个嘉兴人就有1个是60岁以上的老人。老百姓的寿命越来越长,每个人都希望老有所养、老有所医,但是如何以充足的资产支撑养老生活,却不见得人人都能提前做好规划。也正因此,有专家断言,养老问题的核心是金融问题。

  就国际经验看,美日欧盟等发达国家和地区普遍建立了养老金三支柱模式。其中,第一支柱是政府提供的基本养老保险,第二支柱是企业年金,第三支柱是以养老为目的的个人综合性储蓄账户。这几年,发达国家的普遍趋势是,个人对公共养老金的依赖性逐渐降低,而作为“第三支柱”的个人养老保障迅速崛起。而在我国,经过多年建设,国家基本养老、企业补充养老和个人补充养老相结合的三支柱养老保障体系已现雏形,但发展不均衡问题仍然存在。有数据显示,当前我国三大支柱占比依次约为78%、18%和4%,养老金高度依赖国家基本养老保险,既增加了财政负担,也让个人补充养老止步不前,“第三支柱”日益成为养老金体系的短板。

  不同于基本养老保险和企业年金,作为“第三支柱”的养老储蓄账户,可以容纳从商业保险到公募基金的各类金融产品。发展和完善“第三支柱”,补上养老金体系的短板,就需要金融机构有针对地开发符合市场需求的养老金融产品。嘉兴金融机构首次试水养老金融项目的意义正在于此。开设中老年客户借记卡只是起点和手段,吸引更多中老年人养成以养老为目的建立个人综合性储蓄账户的习惯,才是最终目的。毕竟,建立强有力的养老金“第三支柱”不是一蹴而就的事情,既需要全社会养老观念的转变,也需要金融机构不断创新符合养老金特点的金融产品,只有最大限度地吸纳社会分散的、缺少生命周期规划的养老资金,使之成为可以规划运营的养老基金,才能全面提升国民养老的自我保障能力。

标签:编辑:周世豪

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